"Cik Sarah, suami saya meninggal kemalangan minggu lepas. Saya pergi bank nak keluarkan duit untuk beli susu anak, tapi bank kata akaun dah beku. Keluarga suami pula datang minta bahagian Faraid. Saya buntu."
Ini bukan drama TV3, ini kisah benar seorang balu muda yang datang jumpa saya tahun lepas. Menitis air mata saya dengar. Sepanjang pengalaman saya, ramai orang kita salah faham. Mereka ingat Faraid itu "automatik dapat duit".
Tidak, puan-puan. Faraid adalah Hukum Pembahagian, bukan cara pencairan aset. Proses nak cairkan aset beku boleh makan masa 6 bulan hingga 2 tahun! Masa tu, anak nak makan apa? Di sinilah pentingnya HIBAH.
Isi Kandungan
1. Realiti Harta Beku: RM70 Bilion Tak Dituntut
Bila seseorang meninggal dunia, semua asetnya (Akaun Bank, Tabung Haji, ASB, Rumah, Kereta) akan DIBEKUKAN (Frozen). Kad ATM arwah tak boleh guna walaupun isteri tahu nombor PIN (salah di sisi undang-undang jika ambil duit senyap-senyap).
Untuk cairkan harta ini, waris perlu:
- Lantik Pentadbir (Wasi).
- Dapatkan Surat Kuasa Mentadbir (Letter of Administration) dari Mahkamah Tinggi atau Pejabat Pusaka Kecil.
- Bayar segala hutang arwah dulu.
- Baru boleh bahagi ikut Faraid.
Proses ini memakan masa, tenaga, dan duit. Siapa nak bayar lawyer? Siapa nak turun naik pejabat tanah?
2. Hibah vs Faraid: Perbandingan Mudah Faham
Faraid itu adil dan wajib. Kita tak tolak Faraid. Tapi Hibah adalah pelengkap kepada Faraid. Lihat beza ketara ini:
| Ciri-ciri | Faraid / Harta Pusaka | Hibah Takaful |
|---|---|---|
| Status Harta | Harta Peninggalan (Pusaka) | Hadiah (Bukan Pusaka) |
| Penerima | Waris yang ditetapkan syarak (Ibu, Bapa, Isteri, Anak) | Sesiapa sahaja yang dinamakan (Isteri, Anak Angkat, Kawan) |
| Tempoh Dapat Duit | 6 Bulan - 5 Tahun (Proses Tuntut) | 14 Hari - 30 Hari (Pantas!) |
| Kos Guaman | Ada (3% - 5% nilai harta) | Tiada (Dapat tunai penuh) |
| Boleh Dicabar? | Boleh (Jika ada pertikaian waris) | Tidak (Dilindungi Akta IFSA 2013) |
3. Kenapa Hibah Adalah 'Fast Cash'?
Hibah Takaful dicipta untuk Liquidity (Kecairan Tunai).
Bayangkan suami tinggalkan rumah bernilai RM500k. Rumah tu aset beku. Isteri tak boleh "makan" dinding rumah. Isteri perlukan tunai untuk bayar bil elektrik, beli makanan, dan bayar yuran guaman untuk uruskan rumah tu.
Duit Hibah inilah yang akan jadi "Jambatan Kewangan" (Income Replacement) untuk isteri survive selama 3-5 tahun sementara nak susun semula hidup atau cari kerja.
4. Simulasi Faraid: Berapa Bahagian Isteri?
Ramai isteri ingat dia dapat 50% harta suami. Salah! Mari kita tengok matematik Faraid (Situasi: Suami meninggal, ada Isteri, Ibu, Bapa, 1 Anak Lelaki, 1 Anak Perempuan).
Pecahan Bahagian:
Nampak tak? Bahagian isteri sangat kecil. Kalau duit dalam bank ada RM10,000, isteri cuma dapat RM1,250. Cukup ke nak besarkan anak? Sebab itu suami WAJIB buat Hibah khas untuk isteri.
💡 Tips Insider Cik Sarah: Isu Penama KWSP
Ramai suami ingat letak nama isteri sebagai penama KWSP itu Hibah. TIDAK SEMESTINYA.
Mengikut undang-undang, Penama KWSP bagi orang Islam adalah WASI (Pentadbir) sahaja. Maksudnya, isteri dapat duit KWSP tu, tapi dia WAJIB bahagikan duit tu ikut Faraid kepada mak mentua, bapa mentua, dll. Dia tak boleh ambil semua.
Hanya Hibah Takaful sahaja yang menjadikan isteri pemilik mutlak duit tersebut.
5. Berapa Kos Hibah Sebulan? (Anggaran 2025)
Jangan kata mahal kalau RM100 pun sayang nak labur demi masa depan anak isteri. Ini anggaran kasar untuk Polisi Hibah RM300,000 - RM500,000 (Lelaki, umur 25-30 tahun, tidak merokok):
- RM 80 - RM 150 sebulan.
Murah kan? Lebih murah dari rokok atau bil Astro anda. Nilai pampasan RM300k tu cukup untuk isteri bayar hutang rumah (jika tiada MLTT) dan simpan untuk pendidikan anak.
Kesimpulan
Hibah adalah bukti cinta yang sebenar. Ia memastikan isteri tidak perlu menagih simpati orang lain selepas ketiadaan anda. Faraid itu wajib diimani, Hibah itu wajib diusahakan.
Sebelum ambil polisi hibah yang mahal, pastikan anda sudah selesaikan asas kewangan lain. Rujuk artikel Beli Rumah & Insurans MRTT/MLTT serta strategi Simpanan ASB vs Tabung Haji.
