"Cik Sarah, saya nak buat loan RM50,000. Family minta hantaran RM15k, pelamin nak yang grand, katering 1000 pax. Gaji saya RM2,800 je. Lepas ke loan?"
Setiap kali saya dengar soalan macam ni, saya rasa nak bagi satu "ketuk ketampi" (secara kiasan lah). Bukan sebab saya tak nak anda bahagia, tapi sebab saya dah tengok terlalu banyak rumahtangga hancur seawal tahun pertama disebabkan hutang majlis.
Ya, majlis kahwin tu momen indah. Tapi adakah berbaloi anda "menjual" masa depan anda selama 10 tahun akan datang hanya untuk kemegahan satu hari? Mari kita buat matematik. Jangan guna emosi, guna kalkulator.
Isi Kandungan
1. Matematik Hutang: Berapa Anda Bayar Sebenarnya?
Ramai terpedaya dengan ayat "Bulanan rendah je, RM500 sebulan". Tapi anda lupa tentang Kadar Faedah (Interest Rate) dan tempoh masa.
Contoh Senario: Loan RM50,000
- Jumlah Pinjaman: RM50,000
- Tempoh: 10 Tahun (Maksimum)
- Kadar Faedah (Flat Rate): 5% setahun (Nampak rendah kan?)
Apa Yang Anda Bayar:
Faedah Setahun = RM50,000 x 5% = RM2,500
Faedah 10 Tahun = RM2,500 x 10 = RM25,000 (Ini
duit hangus!)
Anda pinjam RM50k untuk majlis, tapi anda bayar balik RM75k kepada bank. Anda sebenarnya "Membuang" RM25,000 begitu sahaja. RM25k tu boleh buat deposit rumah tahu tak?
2. Perangkap DSR: Kenapa Loan Rumah 'Confirm' Reject?
DSR (Debt Service Ratio) adalah formula bank untuk tentukan anda layak meminjam atau tidak. Biasanya had DSR adalah 60% - 70% dari gaji bersih.
Katakan Gaji Bersih: RM3,000
Had Komitmen Maksimum (70%): RM2,100
| Komitmen | Tanpa Loan Kahwin | Ada Loan Kahwin (RM50k) |
|---|---|---|
| Loan Kereta | RM600 | RM600 |
| PTPTN | RM200 | RM200 |
| Loan Kahwin | RM0 | RM625 |
| Baki DSR (Untuk Rumah) | RM1,300 (Layak beli rumah RM250k) | RM675 (Tak layak beli rumah!) |
3. Kajian Kes: Pasangan A vs Pasangan B
Ini adalah cerita sebenar klien saya (nama diubah) pada tahun 2018. Lihat di mana mereka berada sekarang (2025).
Pasangan A (The "Grand" Couple)
Pinjaman: RM40,000 (Personal Loan).
Majlis: Grand, pelamin fresh flower, photobooth, hotel.
Keadaan Sekarang (2025):
- Masih menyewa apartment kecil.
- Selalu bergaduh isu duit sebab RM500 gaji suami potong bank setiap bulan.
- Kereta rosak tak ada duit nak baiki sebab tiada simpanan.
Pasangan B (The "Smart" Couple)
Pinjaman: TIADA (Guna simpanan RM15k).
Majlis: Sederhana, dewan komuniti, baju sewa biasa.
Keadaan Sekarang (2025):
- Sudah beli rumah teres (guna duit yang sepatutnya bayar loan bank).
- Hati tenang, tiada hutang jahat.
- Mampu bawa anak bercuti setiap tahun.
4. Bila Masa Yang Dibenarkan Buat Loan? (Exceptions)
"Cik Sarah, takkan tak boleh langsung?"
Sebagai perunding, saya hanya benarkan (dengan berat hati) dalam 2 situasi ini SAHAJA:
- Kecemasan Saat Akhir: Contohnya, katering lari atau dewan banjir seminggu sebelum majlis, dan anda perlukan tunai segera untuk selamatkan maruah keluarga. Itu pun, ambil jumlah MINIMUM.
- Top-up Kecil (Short Term): Anda kurang RM2,000 - RM3,000 dan yakin boleh bayar 'lump sum' bila dapat duit bonus tahunan bulan depan.
DILARANG KERAS: Buat loan semata-mata nak upgrade pelamin, nak tambah dulang hantaran berjenama, atau nak doorgift mahal.
5. Alternatif: Cara Kahwin Tanpa Hutang
Jangan risau, anda masih boleh kahwin. Kuncinya adalah UKUR BAJU DI BADAN SENDIRI.
- Turunkan Standard: Tak perlu pelamin 30 kaki. Pelamin mini pun cantik. Tetamu datang nak makan nasi minyak dan jumpa pengantin, bukan nak audit pelamin.
- Gabung Majlis: Buat satu majlis (Lelaki + Perempuan) serentak. Jimat 50% kos katering dan khemah. Baca: Dewan vs Rumah - Mana Jimat?
- Simpan Duit Agresif: Gunakan teknik "Paksa Rela". Baca panduan saya tentang Cara Simpan Duit Kahwin tanpa perlu berhutang.
💡 Tips Insider Cik Sarah:
"Biarlah Apa Orang Kata": Mak Cik Bawang akan mengata majlis anda 1 hari sahaja. Tapi Bank akan kejar anda selama 3,650 hari (10 tahun). Pilih mana satu yang anda nak hadap?
Kesimpulan
Perkahwinan adalah tentang ketenangan (Sakinah). Bagaimana nak tenang kalau setiap bulan dikejar bank? Mulakan langkah pertama hidup berdua dengan kunci kebebasan kewangan, bukan gari hutang.
Jika anda masih keliru tentang kos, semak 10 Kos Tersembunyi Majlis Kahwin supaya anda tak terkejut nanti.
